近年來，甘肅省舟曲縣農村信用合作聯社認真落實甘肅省農村信用社聯合社黨委“21字”工作總要求，深耕農村、精耕農戶，以整村授信為抓手，大力推行農村金融服務網格化管理，走村入戶，建立農戶經濟檔案、評級授信，以批量集中簽約的形式服務農戶，深耕農村金融市場，做實農村金融服務，建立農村“信用共同體”，打造“精準+普惠”農戶金融服務模式，推動整村授信普到“面”上，惠到“點”上，幫到“心”上，為助力鄉村振興注入源源不斷的金融“活水”。

　　省農信聯社黨委書記、理事長王文永在《把服務鄉村振興作為甘肅農信的價值坐標和行動遵循》中指出：要深耕傳統農區市場，儲備客戶資源，全力打造農戶小額信用貸款特色品牌，大力創建信用村、信用鄉鎮，全面推進“整村授信”，做到精準發力，將普惠金融、綠色金融落到田間地頭，實現金融服務由“坐門等客”、單一營銷向“主動上門”、全方位覆蓋的轉變，確保農戶貸款市場份額不低于70%，脫貧人口小額信貸累放、余額市場占比均高于80%以上，助力農村人口穩定增收，讓更多“真金白銀”流向農戶的口袋。

　　整村評級授信有狹義和廣義之分，狹義是單獨的對村鎮內農牧民客戶提供評級授信和客戶用信服務，而廣義則是除了給農戶提供授信、用信服務外，附帶其他金融業務的宣傳和辦理，比如：激活社保卡、營銷信用卡、辦理掌上銀行、E碼通等其他零售業務。近年來，舟曲縣聯社累計為19個鄉鎮8萬多戶農民送去了11.6億元資金。

　　一、整村授信扎實推進“四聯”模式大有可為

　　（一）“信用社+鄉鎮政府”聯管，優化信用工程夯實整村授信基礎。舟曲縣聯社通過黨委協作、支部共建、黨員行動，與各級政府部門聯合，全面建立鄉（鎮）、村、組三級黨建聯盟，開展聯建共建21次，提高服務質效，持續推進農村“信用工程”建設。對存量客戶隨時做好跟蹤服務，根據其生產經營及融資需求等情況，及時調整授信額度，深化與客戶的合作關系，增強客戶的依存度、忠誠度。加強與政府部門數據比對和信息互聯共享，發揮信用杠桿對整村授信的調節作用，不斷提高各類經濟主體的信用意識，促進信息、信用、信貸聯動，夯實整村授信工作基礎。

　　（二）“鎮長+主任”聯培，下沉服務畫出整村授信最大“同心圓”。以黨建共建為引領，在整村授信過程中發揮金融鎮長農村政策熟、轄內情況熟的組織優勢，建立對轄內農戶金融需求、貸款對象的識別、篩選、推薦機制以及貸款協助清收機制。舟曲縣聯社選派34名政治素質高、熟悉金融政策、熱愛農村工作的“金融助理”到鄉鎮掛任金融副鄉鎮長，充分發揮“金融助理”熟悉金融政策優勢，為基層干部講解整村授信的理念和優勢，將金融政策宣講到位、信貸需求挖掘到位、信貸資金支持到位、綜合服務保障到位。通過建立“鎮長”和“主任”聯系工作機制，做到“兩條腿”走路，形成整村授信銀政工作合力。截至目前，該聯社共發放農戶小額信貸5.78億元，發放脫貧人口小額信用貸款2.32億元。

　　（三）“專業+系統”聯評，實行“網格化”管理推動整村授信全覆蓋。通過組建“金融助理”+包片客戶經理的專業整村授信團隊，以網點為單位，將本服務轄區的村民小組、行政村劃分為若干網格，將網格范圍內的農戶（已脫貧戶）、創業人員、種養殖業大戶及家庭農場負責人等全部納入經濟信息采集建檔、評級授信范圍，全面做好農戶信貸基礎資料收集和更新工作。確定擬授信人群后，與信貸管理系統客戶建檔數據、評級授信數據對比，找出未建檔、已建檔，已建檔中找出已評級、未評級，已評級中找出已失效、未失效，未失效中找出已簽約、未簽約的客戶，有針對的做入戶調查，“網格化”精準營銷，深入挖掘農戶貸款需求潛力。

　　（四）“服務+產品”聯供，提升服務質效實現整村授信“體內循環”。舟曲縣聯社通過實施下沉入戶服務的“走訪問需求”工作機制，送服務到村到戶，及時根據農戶的生產經營和經濟收入變化和不同主體的客戶特點，制定和完善差異化的金融服務方案和措施，對轄內農戶按照一般戶、重點戶、專業大戶等進行層級分類，通過農戶小額信用貸款、脫貧人口小額信用貸款、“興隴e貸”、社保卡、手機銀行等全產品鏈的營銷推廣，為農戶提供集信貸融資、支付結算于一體的綜合金融服務,大力提升金融產品服務與有效金融需求的合理鏈接能力，鞏固拓展農戶信貸市場，精耕細作農戶金融服務市場。

　　二、整村授信何以出境知己知彼百戰百勝

　　（一）同業競爭壓力日趨激烈。同業其他商業銀行雖然在鄉鎮沒有機構網點和人員，但業務營銷方法靈活，通過村社一級，給社長配置代辦手續費的方法，讓村社干部幫助營銷貸款，而且在選擇村社的時候會選擇整體信用環境比較好的，重點選擇農信社做過整村評級授信的信用村，依靠農信系統的平臺，利用貸款利率市場化的競爭優勢發放貸款，在產業發展好、人口密集的鄉鎮，集中時間、地點，通過村社的一些宣傳，派專人辦理農戶貸款、收費碼牌等業務。同業競爭對農信社的貸款市場份額不斷蠶食。

　　（二）優質客戶群體無競爭優勢，有價值客戶綜合貢獻度低。縣域高端客戶本來較少，加之商業銀行貸款利率較低，農信社優質客戶獲客、留客難度大；一般客戶我們又缺乏主動營銷的積極性，主動拓展的少，為了解決利率高這個困境，農信社選擇“寧可讓利，也不讓優質客戶”的客戶差異化貸款利率政策來穩固優質客戶群體。在“新三農”來臨時代，農民已趨向于成為一種職業，家庭農場、農民專業合作社、村集體經濟已經成為新型客戶群體，新農村建設帶來一系列新項目、新形勢、新業態催生新的金融服務需求。

　　（三）個人貸款客戶結構失衡，年輕客戶比例較低。近年來，隨著科技金融、數字金融的發展壯大，網點辦理業務人數越來越少，尤其是年輕客戶少。且偏遠鄉村的農戶人口流失嚴重，留守多為老人，青壯年客戶非常少，偏遠鄉鎮的客戶有可能會出現斷檔，年輕客戶群更愿意用微信的微粒貸、支付寶的螞蟻花唄小額高利率的借貸產品，不愿意到網點來咨詢合適的低利率的貸款產品。

　　（四）客戶經理業務素質不高。在整村授信業務中受理的貸款涉及到各行各業，這就需要了解各個行業特征和經濟情況，而實際操作中客戶經理業務能力不夠扎實，不能掌握貸款中涉及到行業的專業知識，識別申請的貸款中隱藏的真正風險，這也就無法判斷出客戶質量的高低，無法采取行之有效的防范措施，將大幅提高了壞賬風險。此外，在放貸過程中，部分客戶經理沒有做到盡職調查，甚至出現為了業績而放貸，幫助不符合資質的借款人提高信用度，或者發現信用問題沒有記錄或報告，導致貸款難以追回或造成損失。

　　三、整村授信行穩致遠路在腳下揚鞭自奮

　　（一）加強客戶經理培訓和教育，提高客戶經理綜合素質。一是根據目前的現實狀況，要盡快建立完善員工信貸管理教育培訓長效機制，把客戶經理培訓作為業務發展和控制風險重點來抓。通過在崗培訓，提高客戶經理的政策觀念、業務素質和信貸管理水平；二是是要抓好職業道德教育、法制及遵章守紀教育，使員工樹立正確的職業觀、行為準則觀，增強員工法制觀念。同時，還要進一步加強對客戶經理行為的監督管理，將一些專業基礎扎實、道德修養良好、具有豐富風險識別、控制經驗和能力的員工充實到信貸隊伍中來，以適應新形勢的需要；三是按照信貸管理制度要求實行信貸崗位定期輪換制度。

　　（二）加強輿論宣傳，凈化農村信用環境。要加大宣傳力度，不僅要宣傳整村授信模式，更重要的是宣傳普惠金融，改善農村的金融生態環境。要堅持正確的輿論導向，大力宣傳“誠信為本”的信用觀念。定期召集村委會班子、村組中有威望的群眾參加的座談會，宣傳整村授信相關政策和防范貸款風險的重要性及誠實守信對農戶作用和意義等，使群眾認識到不守信用所帶來的后果，通過對農戶基本情況的調查，信貸人員深入農戶圈“零距離”宣傳征信及農戶小額信用貸款相關知識。

　　（三）建立健全客戶經理監管與考核機制。強化整村授信的正向激勵，對“金融助理”和包片客戶經理開展整村授信工作過程中采集信息、建檔、評級、授信的有效戶數給予相應的獎勵措施，同時將授信用信情況、存款增加額、代理業務拓展、中間業務收益等情況一并與“金融助理”、包片客戶經理月度績效考核掛鉤，建立責任與利益、能力與價值、業績與收益相統一的績效考評制度。整村授信的完成進度也要納入各社及網點年度經營目標考核之中，與基層信用社負責人的個人績效和履職盡責掛鉤。

　　來源：舟曲縣聯社